ICT主导的金融创新 超越Fintech开启Techfin时代

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-非金融公司推出金融服务
-100%非面对面营业可节省成本
-中国引进率69% 成为技术强国

2007年创立在线拍卖企业ebay的创始人皮埃尔·奥米迪亚推出了利用facebook应用程序提供贷款服务的“借贷俱乐部”。连接需要资金的人和想要放出剩余资金的人的这种方式成为了P2P贷款的始祖,10多年后成为了新的金融服务。目前,借贷俱乐部已成长为具有代表性的“独角兽企业”(企业价值1万亿韩元以上的创业者)。

如果说2010年金融界的主要话题是“Fintech”,那么到2020年可能会成为“Techfin”。如果说Fintech是“金融亮相的技术”,那么Techfin就是“技术亮相的金融”。科技企业的代表资格是“借贷俱乐部”。Fintech和Techfin。乍一看似乎是在玩文字游戏,但两者的差异却截然不同。

◇金融基础还是技术基础

首次确立“Techfin”概念的是阿里巴巴集团总裁马云。马云介绍技术概念说:“Fintech是指信息通信技术(ICT)在金融系统基础上嫁接起来,而Techfin是在ICT基础上构建金融系统的服务。”

具体来说,Fintech和Techfin最大的区别就是“主体”。无论是Fintech技术还是Techfin技术,这都是结合新技术的金融服务。但是,根据推出该服务的主体是传统金融机构还是ICT公司,用语的使用会有所不同。

据马云介绍,Fintech是商业银行以大数据、人工智能(AI)等为基础推出的金融服务。如果ICT公司将金融功能附加在技术上并推出了服务,这将成为“Techfin”。

第二个区别是,是否可以经营完整的非面对面营业。即使银行推出革新服务,也不能立即取消营业窗口。也就是说,不能放弃以访问窗口的顾客为对象加入商品、接收商品、汇款等传统服务。

相反,非金融公司推出的金融服务不需要像银行职员一样的中间人。Techfin公司的“如果100%非面对面营业”可以减少费用。借贷俱乐部之所以能够将现有金融公司提供的贷款商品的利率定在一半水平,是因为大幅下调了中介手续费。

◇中国成为Techfin强国的背景

传统金融中心是美国纽约、英国伦敦和香港。那么,堪称“新兴金融”的技术强国又是哪里呢?全世界金融专家都认为中国。

据sk证券发布的报告,中国的科技品引入率为69%,在全世界最高。该数字达主要20个国家平均普及率(33%)的2倍以上。

制作该报告书的分析师韩大勋(音)介绍了中国成为技术强国的背景,他说:“在信用卡不普及的国家、银行业务受到制约的国家,积极引进了技术产品。”

还有将中国提升为技术强国的企业被称为“中国版亚马逊”的阿里巴巴和中国的网络强者腾讯。两家企业进军简便结算服务市场,向金融业迈出第一步之后,将事业领域扩张到了网络银行。

阿里巴巴于2005年首次推出“支付宝”,并进入支付结算市场,去年用户人数突破了10亿。腾讯以中国版的kakao talk“微信”为基础,2011年推出了“微信支付”,用户人数达11亿。

如此稳固的顾客基础成为了经营银行业的巨大资产。阿里巴巴和腾讯分别于2015年推出网络银行“my bank”和“webank”,带动了全球金融市场的创新。特别是webank的大数据分析个人信贷大幅扩张,大量的资本市场筹措即使不出台后,时隔2年也达到了60万亿韩元的贷款。

◇备受关注的国内Techfin企业

在韩国也有Techfin企业。与webank银行一样,以国民聊天工具为基础,确保用户接连推出创新服务kakao银行就是其中的代表。2017年7月成立的kakao银行开始营业,时隔2年1000万客户的成功。。

经营简便汇款服务“toss”的Viva Republica也是一家Techfin企业。2015年2月上市的toss没有公认认证书,迅速汇款便利性为武器吸引使用者。成长为国内金融领域唯一独角兽企业的toss用户数量目前已突破1600万人。最早将于明年7月,国内第三网络银行——tossbank有望成立。

p2p企业也不可或缺。房地产贷款商品为专门的terafunding,个人信用贷款专门企业Lendit等带领国内p2p市场。特别是去年10月,随着p2p金融法的国会全体会议通过,这些企业将更加受到关注。p2p金融法律制定是全球首例。

银行圈对Techfin的关注程度不断提高。金融公司的数据或者非其他金融公司金融公司也可以使用,开启“开放式银行”时代,这可能是因为担心Techfin企业在市场夺取主动权。

本月10日在国会图书馆举行的讨论会上新韩金融集团数字r&d中心本部长张贤基表示:“像高盛全球金融公司们也自己再也不是金融公司,而是技术公司”,“国内银行也要从Fintech转型为Techfin。这才是创新金融的方向”。
 

【图片提供 GettyimagesBank】

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